消费贷正成为银行零售贷款业务的新宠。
近期，在政策“风口”之下，多家银行积极发力个人消费贷业务，利率突破2.5%关口、授信额度高至100万元、贷款期限延长至7年……
与消费贷业务形成鲜明对比的是，截至3月27日，已披露的上市银行年报显示，部分银行的信用卡流通户数、流通卡量、信用卡App月活量等指标出现不同程度下滑，信用卡业务持续萎缩。
消费贷成“香饽饽”
近期，多项政策出台鼓励银行发力个人消费贷业务。
国家金融监督管理总局近日印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，商业银行可根据客户的还款能力和风险情况，对消费贷款实施差异化授信。
具体来看，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。
此外，《通知》还提出优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行发放用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
《通知》出台后，多家银行迅速跟进。例如，建设银行将消费贷“快贷”产品最高额度从20万元上调至30万元；招商银行将“闪电贷”产品还款期限延长至7年；工商银行“融e借”产品贷款期限最长5年。
此外，不少银行打响新一轮消费贷利率“价格战”，其利率接连跌破2.6%、2.5%两大关口。
“消费贷产品是提振消费、扩大内需的利器，银行在响应政策号召的同时，可进一步挖掘零售业务新的增长点。”某股份行信用卡中心相关负责人告诉记者，“银行发力消费贷也有优化贷款结构、稳定息差的现实需求。”
“信用卡市场已趋于饱和，业务收入增长乏力，而新的利润增长点仍待探索，信用卡运营模式亟待转型。相比之下，消费贷业务运营成本、客群维护成本更低，在净息差承压背景下，消费贷的放贷收息模式对银行收入贡献更为直接。”上述负责人补充道。
信用卡业务萎缩
记者调研了解到，2024年以来，银行信用卡业务持续萎缩。在已披露2024年报的上市银行中，部分银行信用卡发卡量、交易额、月活度等指标出现不同程度下滑。与此同时，多家银行信用卡分中心停止营业，不良贷款率有所上升。
中国人民银行近日发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡开立7.27亿张，较2023年末减少约4000万张，同比下降5.14%。
从单家银行来看，截至2024年末，招商银行信用卡流通卡9685.90万张，流通户6944.09万户，相较2023年末分别减少25.91万张、29.95万户；招行信用卡掌上生活App月活跃用户从2023年末的4197.55万户降至4044.46万户。
平安银行信用卡流通户数4692.61万户，同比下降12.92%；全年信用卡总消费金额23205.10亿元，同比下降16.57%。
中信银行2024年信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%；实现信用卡业务收入559.10亿元，同比下降5.91%。
信用卡业务收入下滑直接影响银行非息收入增长。在已披露2024年报的上市银行中，交通银行、招商银行、平安银行均将银行卡手续费收入下降归因为信用卡业务手续费等收入的下滑。
展望下阶段，不少业内人士认为，银行需进一步探索信用卡与消费贷客群的差异化定位，明确客户差异化准入标准，动态调整战略，优化发展模式。同时，加强业务联动，围绕信用卡的金融生态系统，提供理财、保险、贷款等多元化金融服务，带动交叉销售，增加用户黏性，提高综合金融服务收益。
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