每经记者|张寿林 每经编辑|张益铭
8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息。
根据政策，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
具体如何办理，怎么操作不迷路，政策如何用足用透，专属实操指南来了。
一、什么条件下有机会享受贴息政策？什么情形享受不到？
满足以下条件有机会享受政策：
1． 个人消费时，政策针对其中的贷款部分，提供一定的利息补贴，而不是直接发放消费券或直接发钱。
2． 可以获得贴息的消费范围分两种情形：
（1）单笔5万元以下消费。也就是说，在这个消费金额以下，不区分具体消费范围。
（2）单笔5万元及以上消费范围：家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗七大领域。也就是说，5万元以上，并非不管买什么都可以获得贴息。
以下情况可能无法享受政策：
1． 如果不是贷款，而是直接用自有资金消费，无法享受贴息政策。
2． 通过信用卡消费无法享受贴息政策。政策明确提出，不包括信用卡业务。
3． 不是用于消费而是用于其他用途比如经营等，或者贷款了不消费，也无法享受贴息政策。政策明确提出，要求识别借款人相关消费交易信息。
4． 单笔消费5万元以上，不是上述七大领域范围的，无法享受贴息政策。
二、目前政策下，贷款消费5万元以上，只要与上面提到的七大领域沾边，都能贴息吗？
不是，政策有具体规定：
1． 家用汽车领域，包括汽车购置、车辆保险及维修。
2． 养老生育领域，包括老龄人口或其子女购买的家庭适老化改造服务、养老机构和养老社区服务，托育、辅助生育消费等。
3． 教育培训领域，包括资格证书培训考试、高等学历继续教育等。
4． 文化旅游领域，支持消费者通过具备资质的旅行机构购买国内旅游出行服务。
5． 家居家装领域，包括家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具等。
6． 电子产品领域，包括购买手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等。
7． 健康医疗领域，包括牙齿矫治、视力矫正、健康管理等。
三、贴息金额有多少？
1． 在前面的条件满足下，按实际消费中贷款支付金额计算，如果贷款了却不消费，能贴息的金额就是0元。如果消费中并非全部以贷款支付，也只能针对其中的贷款部分获得补贴。
2． 补贴标准以实际消费的贷款本金1%计算，但不能超过贷款合同利率的50%。也就是说，假设贷款利率只有1.5%，那么补贴标准就最高按照0.75%计算，而不是按照1%计算。当然，消费贷款利率一般也不会这么低，目前通常在3%以上。
3． 政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元）。也就是说，在同一家银行或者消费金融公司实际获得的补贴有上限。
4． 在同一家银行或者消费金融公司可获得单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。这里说的上限，针对的是政策执行期累计消费，其中贷款针对的是政策执行期内经过同一家银行办理的。
四、如何尽可能享受贴息政策的福利？
1． 单笔消费5万元以上更好，单笔5万元以下消费累计贴息上限更低。对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限来计算贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受贴息是3000元。
2． 选择贷款经办机构必须限定在23家中央财政认可机构。
3． 不通过信用卡支付。
4． 可尝试通过不同贷款机构办理贷款，避免上限束缚。同一家贷款机构累计贴息上限是3000元。但政策并未明确通过不同机构贷款是否受限，也就是说，尝试通过不同机构贷款或能突破3000元的贴息上限。
五、在哪办理相关业务？
通过目前政策明确指定的23家金融机构领取：
一是6家国有大型商业银行，包括中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国邮政储蓄银行股份有限公司。
二是12家全国性股份制商业银行，包括中信银行股份有限公司、中国光大银行股份有限公司、华夏银行股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、招商银行股份有限公司、兴业银行股份有限公司、广发银行股份有限公司、平安银行股份有限公司、上海浦东发展银行股份有限公司、恒丰银行股份有限公司、浙商银行股份有限公司、渤海银行股份有限公司。
三是5家其他个人消费贷款发放机构，包括深圳前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司、招联消费金融股份有限公司、兴业消费金融股份有限公司、中银消费金融有限公司。
此外，政策也鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。
六、政策期限是怎样的？
2025年9月1日至2026年8月31日期间的个人消费。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。
七、操作步骤是怎样的？
1． 贴息资金由相关贷款经办机构在向借款人收取贷款利息时直接扣减，并结合金融机构各自情况通过手机短信、App通知等方式向借款人告知财政贴息具体情况。
2． 具体贷款办理流程，由各家金融机构制定。比如邮储银行最新公告，正积极组织开展个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息政策落地实施工作，相关事宜将及时在该行官方网站、微信公众号等渠道发布，敬请留意。
八、银行方面如何回应此次贴息政策？
截至发稿，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有行均发布公告称，将积极响应并严格执行《关于印发〈个人消费贷款财政贴息政策实施方案〉的通知》，依法合规开展个人消费贷款贴息相关工作。
农业银行、中国银行、建设银行表示，将于2025年9月1日起，对符合上述通知要求的个人消费贷款实施贴息。
农业银行、中国银行、建设银行、工商银行、交通银行均表示，办理个人消费贷款贴息不收取任何服务费用。多家银行还表示，没有委托官方渠道以外的任何机构、人员代为办理，请广大客户谨防各种形式的诈骗，保障财产和信息安全。
此外，中国银行、工商银行等银行表示，后续将通过手机银行App、官方微信公众号、官网、营业网点等渠道公布办理流程等实施细则。
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