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来源：零壹智库
信息披露是消保工作的重要环节，也是监管机构关注的焦点。消费金融公司作为消费信贷的重要供给者，以及助贷资金的重要来源之一，其对外合作机构的信息披露情况备受关注。
本文基于零壹智库对31家消费金融公司2024年以来通过官网、APP披露的最新合作机构数据（共计990条，其中委外催收850条，产品合作61条）的梳理，分析了当前消费金融合作机构信息披露的现状、问题及背后隐藏的信息。
数据显示，共出现545家催收机构的身影，其中信盟科技、金润吉、蚂蚁智信是10多家消金公司的共同选择，另有15家催收公司合作的消金公司不少于5家。
整体而言，披露情况并不乐观，建信消金、湖北消金等9家公司没有披露相关信息，其余也存在各种问题。
首先，披露信息不全。已披露的信息主要集中在贷后催收方面，且普遍缺少合作期限，产品导流、增信服务等其他合作披露较少。
其次，披露渠道杂乱，不易查找。除了蚂蚁消金有专门的信披专区外，其他分散在新闻中心、消保动态、通知公告等渠道，苏银凯基、金美信等仅通过APP披露，南银法巴在官网和APP端分别披露了委外催收和产品合作信息。
此外，银行系背景的消费金融公司整体信披相对较差，不仅占到未披露的大多数，而且已披露的其他信息中大量以“公告”标题呈现，点进去才知道有什么内容。
01
基本情况
据零壹智库不完全统计，2024年以来有22家消费金融公司通过官网或APP披露了合作机构名单，但主要集中在委外催收方面，仅5家公司披露了导流或增信等其他合作信息。
数据显示，消金公司合作的催收机构集中度较高。有14家消金公司选择了重庆信盟科技发展有限公司（信盟科技），选择深圳金润吉外包服务有限公司（金润吉）、蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司（蚂蚁智信）的消金公司也超过10家。
其中，信盟科技为北京中关村科金全资子公司，而后者为马上消费的第二大股东；蚂蚁智信为蚂蚁集团全资子公司。
美团全资控股的重庆两心金诚科技有限公司合作了9家消金公司，这家公司也是美团自营借贷产品“美团生活费”的运营方。京东金融旗下的云瀚信息科技有限公司合作了6家消金公司，它同时也是京东金条的运营方。
下表列出了合作消金公司超过5家的催收机构名单，以头部金融外包服务商和大型互联网金融关联的公司为主。后者左手做金融，右手干催收，也得到同行的认可，得益于技术和数据的优势。
表1：催收机构合作的消金公司数量（>=5）
在少数几家披露产品合作的机构信息中，奇富借条、美团金融（美团生活费）、度小满、携程金融出现的次数较多，其余多为大型互联网平台、同业消金公司。
值得注意的是，南银法巴合作的对象中还有地方政务、征信类平台，比如天府市民云、山东省征信、长沙数智融媒、福建博金信科技、航旅纵横等。
02
信披不全
当前，对消费金融公司合作机构信息披露构成约束的监管文件主要有两个。
一是国家标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（以下简称《催收指引》），今年2月28日开始施行。
《催收指引》明确要求，“金融机构应通过官方网站等本机构官方渠道统一公开委托的第三方催收机构名称、联系方式、合作期限等有关信息并及时更新，还应根据金融管理部门、互联网金融行业自律组织的相关要求在指定渠道上进行披露。”
《催收指引》的前身是中互金2024年5月15日发布的《互联网金融贷后催收业务指引》，二者关于公开催收机构的信息要求是一致的。
数据显示，除了北银消金等个别公司外，消费金融公司均在2024年之后开始披露委外催收合作机构信息，而今年有加速披露的态势。
但是在披露范围上，仅金美信消费金融（通过“金质花”APP）披露了完整的机构名称、联系方式和合作期限外，其余均未披露合作期限。
其他公司往往强调“信息如有变动，请以我司最新公示为准”，这样一来，消费者就不容易准确判断，哪些催收机构仍然在与该消金公司合作。
要求消金披露合作方的第二个文件是“助贷新规”——《国家金融监督管理总局关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，要求“应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。”
平台运营机构指的是合作的助贷平台的运营方，即助贷产品提供方（业务合作）或导流服务方（宣传推广）。
披露这类信息的消费金融公司比较少，包括南银法巴、金美信、尚诚消费金融。这三家公司也均披露了委外催收机构信息。
其中，南银法巴则通过APP在“我的”-“信息披露”-“合作伙伴”中，用一张图将自营产品和助贷产品做了明确区分，且明示了产品利率。自营产品为“诚易贷”，合作范围为宣传推广，利率最高为19.8%或18.8%；助贷产品的合作范围为业务合作，利率在24%以内。
图1：南银法巴消费金融合作伙伴信息披露（部分截图）
金美信通过APP在“首页”-“资讯动态”中披露了59家第三方合作机构信息，明确分为引流、担保和委外催收三类，且公布了合作协议结束时间。
尚诚消费金融披露了14家产品合作机构信息，合作方包括携程金融、蚂蚁集团、微众银行、度小满、分期乐等头部流量平台，除与微众银行联合放贷外，其余均为全额出资。
图2：尚诚消费金融产品合作机构信息公示（部分截图）
特别的，北银消金披露的是“向合作机构提供客户个人信息情况表”，包含了“授信审核、贷款审核、贷中管理、信用评估、防范欺诈风险等功能”、“委托案件催收及司法救济措施”、通信服务、支付服务等，但没有产品合作机构。
信息共享通常在隐私政策或借贷过程中遇到的相关协议中出现，这里不做赘述。
此外，2024年4月18日开始施行的《消费金融公司管理办法》，虽然没有明确信息披露要求，但用了单独一个章节来说明“合作机构管理”，要求消费金融公司对合作机构实行名单制管理并建立准入机制，足以说明监管机构对消金合作机构合规工作的重视。
03
渠道杂乱
信息披露的初衷是便于公众查看，因此原则上应有固定渠道，但消费金融公司在这方面普遍做得较差。
仅蚂蚁消金在官网固定位置设有信披专区，披露了自营产品信息和委外催收机构。另有19家消费金融公司通过新闻资讯或消保相关栏目进行披露，且多在二级栏目中，与其他信息混杂，不易查找。
北银消费金融的披露路径比较特殊，在首页第一屏的底部，通过滚动显示的“最新公告”来呈现。
金美信、南银法巴、苏银凯基是仅有的通过APP披露相关信息的3家公司，下载APP后无需注册登录即可查看。其中，南银法巴在APP端披露的是产品合作信息，同时也在官网披露了65家委外催收机构。
此外，还有消金公司在官网隐去了已披露的合作机构信息，但通过搜索引擎仍然可以查到，并打开链接。
表2：消费金融公司合作机构披露渠道及路径
04
结语
消费金融合作机构信息披露目前存在披露信息不全、渠道杂乱等问题，整体情况不容乐观。
尽管监管机构通过多项文件对信息披露提出要求，但部分消费金融公司仍未能严格落实，这不仅影响了消费者的知情权和选择权，也对行业的规范发展和监管工作带来了挑战。
未来，需进一步加强对消费金融公司信息披露的监管力度，推动行业提升信息披露的质量和透明度，切实保护消费者权益，促进消费金融行业健康有序发展。
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