来源：中保新知
作者：胡婉香
作为国际化大都市的香港，老龄化愈发加剧，“北上养老”势必成为“必选项”，内地头部保险公司“相风使帆”，正在闯入这片蓝海。其中，中国太平、中国太保已经开干，泰康保险集团后来居上，正在做最后的备战。
香港政务司副司长卓永兴5月27日公布促进银发经济工作组落实推行30项措施，涵盖五个范畴。在当天的发布会上，香港财经事务及库务局副局长陈浩濂发言中释放了一个重要信号：“香港保险业监管局正与一家在内地具备结合保险及安老服务经验的大型保险集团洽谈，并鼓励其落户香港。”
在今年5月初，据信报报道，在内地提供养老社区服务有相当规模的泰康保险集团，有意在港拓展保险业务，特别是跨境养老保险服务，并已向香港保监局申请寿险牌照，传闻有机会很快获批。
彼时，泰康回应媒体采访称，鉴于现阶段在港处于寿险牌照申请过程中，具体业务定位、产品类型、批复时间等事项未得到监管批复。不过，该公司的筹备工作早已开启，正在招兵买马。
此外，今年3月，有香港媒体消息指出，有意在港发展“北上养老”服务的公司，包括两家来自内地的保险公司——泰康和平安保险，如它们顺利取得香港寿险牌照，或可望最快于夏季推出结合保险与养老的服务。
早在2023年，中国太平和中国太保已就港人“北上养老”开始布局。同样在今年的5月27日，中国太保寿险（香港）有限公司官微发布公司最新简介，除了介绍中国太保的实力和自身的优势外，还重点介绍了“太保尊尚会”，以期引导港人入住内地的太保家园。
港人“北上养老”的蓝海究竟有多大，吸引作为行业“风向标”的头部险企如此积极“恋战”？
从供需两侧看港人“北上养老”
现阶段，为什么港人“北上养老”对于险企来说是一片蓝海？
其实，可以从需求侧和供给侧两个方面来延展。
从需求侧来看，香港老龄化程度高，并且老龄化程度还在加深过程中，对于养老的需求不断加大。香港统计处数据显示，2023年，香港65岁以上人口已达157万，占总人口的21%，正式进入超高龄化社会。预计到2046年，老年人口比率将攀升至36%，香港的老龄化程度将位居全球前列。
从供给侧来看，香港的医疗体系主要分为公立和私立两个系统。公立医疗因费用低廉，导致该系统常年运作超负荷，香港居民排队看病的等待时间较长。而私立医疗系统因为价格较贵，普通香港居民只有在必要情况下才会选择。
客观评价，香港的公营医疗系统令人艳羡，因其能够提供优质、可靠、公平和可负担的医疗服务。然而，香港公营医疗服务，市民支付的费用占整体成本的比例非常低，大部分的费用由政府承担。
根据香港数据，在过去30年，公共医疗卫生开支和私人医疗卫生开支一直同步增长。更令人担忧的是，医疗卫生开支增长率已超过了经济增长。2010—2011年度至2019—2020年度间，公共医疗卫生开支的实质年均增长率为5.6%，高于当地生产总值实质年均增长率的2%。
未来十年，随着人口老化加速及慢性疾病日益普遍，情况将进一步恶化。除非对医疗系统进行系统性的变革，否则通过持续增加公共医疗卫生开支资助公立医院系统以应付不断增长的医疗需求，显然是不可持续的。
不仅如此，香港“寸土寸金”，如果直接在香港大范围建立养老院，成本无疑是巨大的，再加上香港土地本身供应有限，大型养老院建造并不容易。
与之相对的是，内地拥有充足的空间和相对较低的劳动力成本，但缺乏高端医疗资源。从某种程度来说，香港和内地在养老服务上可以实现资源互补。
今年2月，香港保监局执行董事（长期业务）吕愈国公开表示，北上到大湾区养老有成本优势，亦成为趋势，因此该局研究引入一些新保险公司，针对“北上养老”的港人需要，提供一些保险产品，如年金产品，让年轻或退休人士皆可购买，将来可每月收取年金，应付“北上养老”的住屋、膳食费用，以及养老社区的医疗健康配套服务费用。冀从事结合保险与养老服务的公司，须在港申请保险牌照。
香港保监局行政总监张云正进一步表示，今年内可发牌予新保险公司及推出相关产品，而潜在新保险公司以中资为主；又指新服务主要是针对月入3万至5万元的中端人士，助其将来“北上养老”。
太平太保开干，泰康备战
事实上，头部保险集团早已嗅到了“商机”，提前布局。2023年，中国太平和中国太保就在港人“北上养老”战略上落下重要棋子。
中国太平是唯一总部设在境外的中管金融企业。2023年8月15日，中国太平在香港举办新闻发布会，正式推出“港人湾区养老太平方案”。中国太平旗下太平人寿（香港）将香港本地保险产品与中国太平养老社区有机结合，推出“养老颐积分”计划，保险客户可通过投保合资格产品获得积分的方式，获得中国太平养老社区的入住资格。
广州“木棉人家”是继上海梧桐人家、三亚海棠人家、成都芙蓉人家后，中国太平投资运营的第四个康养社区，于2023年5月正式投入运营，2023年12月开始正式接受长者入住，首批入住的就有香港长者。
作为湾区旗舰社区，“木棉人家”主打港澳特色。中国太平与大湾区医疗集团签署战略合作，为“港人湾区养老太平方案”客户提供管理式医疗服务。入住长者可享受“一对一”家庭医生服务，即由香港医疗网络医生及广东省内经香港认证培训的金牌医生提供“港式门诊”服务，包括跨境转诊、返港疫苗、粤港药械互通等。
今年5月，中国太平还宣布通过创新的“香港保险+内地养老”模式，为香港居民提供跨境养老解决方案。
太平人寿（香港）副总经理何德辉介绍，该方案重点解决香港居民在内地养老面临的三大痛点：首先是跨境医疗问题，通过与内地医疗机构合作，提供便捷的医疗服务；其次是支付结算难题，实现保险金跨境支付；最后是养老品质保障，让香港长者以本地普惠性养老院舍的费用水平，享受大湾区高品质的康养服务。
同样是在2023年，中国太保在港人“北上养老”上也作出部署。2023年8月，慧择控股旗下全资子公司慧择香港保险经纪有限公司与中国太平洋人寿保险（香港）有限公司在香港签署战略合作协议，并面向香港市场联合推出“金满意足多元货币版”，旨在通过开发符合规定的保险产品和跨境服务，填补香港保险客户“北上养老”的服务缺口。
彼时，太保寿险香港联席行政总裁金兆新表示，在香港这个成熟的保险市场，成立于2021年12月的太保寿险香港是后来者，但有幸与慧择香港成为战略合作伙伴，共同来开拓海外市场。希望推出合适的保险产品，同时将增值服务作为差异化优势提供给香港客户，更好地满足他们的资产配置需求。
2024年12月，中国太保寿险（香港）有限公司介绍，香港保单直付内地太保养老社区，开启“北上养老”新模式，“保单直付”功能使非人民币的保单收益也可直接用于支付太保家园全部社区的相关养老服务费用。2025年1月，该公司还携手凤凰卫视推出“北上养老”宣传片。今年5月27日，再次介绍加入太保尊尚会所享受的权益：公司的个人保单持有人均可申请，会员只需购买合资格获取积分的产品即可累积尊尚会积分，凭积分专享不同的“太保家园礼遇”，获取太保家园养老社区的入住申请资格。据了解，太保寿险香港于2022年成立“太保尊尚会”客户俱乐部，为两地居民提供保险产品+养老方案+专业服务的全方位解决方案。
事实上，在内地大规模打造康养社区的泰康保险集团也在为“北上养老”做着最后的准备工作。泰康人寿香港子公司在积极申请牌照的同时，已启动大规模招聘，包括理赔岗、核保岗、产品研究岗等核心岗位，要求具备粤语、英语及保险专业背景，为开业运营储备人才。
跨境养老已成新趋势
从国家规划层面来看，粤港澳大湾区的“互联互通”愈发受到支持和鼓励。
在养老方面，2019年发布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》提到，深化养老服务合作，支持港澳投资者在珠三角九市按规定以独资、合资或合作等方式兴办养老等社会服务机构，为港澳居民在广东养老创造便利条件。推进医养结合，建设一批区域性健康养老示范基地。
上述纲要同时提出，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境医疗保险产品。有序推进金融市场互联互通，有序推动大湾区内保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道，建立资金和产品互通机制。
在今年2月，金融监管总局还发布了《关于香港、澳门金融机构入股保险公司有关事项的通知》，自2025年3月1日起，香港、澳门金融机构入股境内保险公司不再执行“最近一年末总资产不低于二十亿美元”的规定。
降低港澳金融机构入股内地保险公司门槛，是金融监管总局推进金融开放的关键步骤。对于内地保险公司而言，引进港澳金融机构作为股东，有助于优化股权结构并带来国际化视野；对于港澳金融机构而言，则可以进一步开拓中国内地市场。
政策层和监管层的种种部署，让跨境养老成为港人的可选项。安永5月12日发布《大湾区跨境养老的探索——融通、创新、未来》报告指出，在大湾区一小时生活圈中，跨境养老正在成为一种新趋势。
不过，安永报告认为，尽管目前已经取得一些成就，但跨境养老仍然面临挑战，其中包括相关的政策与法规不成熟、个人养老金制度仍待完善、养老服务供求不一致以及养老资源分配不均等问题。
展望未来，安永建议从政策引导、创新融合资源、科技赋能与法律保障，以及丰富生态环境等多方面入手，构建多层次跨境养老保障体系及一体化养老服务体系。这包括加强政策协调、推动养老金和医疗保险互认、建立合规机制增强医疗数据的互通性和安全性、建设区域性养老服务平台、开发多样化的跨境养老理财产品，以及利用科技提升安老服务智能化水平。大湾区各城市应协同发展、优势互补，打造独具特色、国际化的养老区域基地。
当港人“北上养老”成为一种新趋势后，内地保险公司在香港养老市场的“掘金之旅”或许才刚刚开始。
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