每经记者|袁园
给自己买保险还能赚佣金？社交平台刮起“肥水不流外人田”新玩法，有人直呼真香，但业内却紧急提示风险！
近期，有人在社交平台上分享“自购保险”操作，这可不是通过支付宝、慧择、微信等互联网平台以消费者身份为自己购保的方式，而是注册成保险代理人给自己买保险，左手签保障、右手拿提成，号称“躺赚”还能给全家配齐保险。
从线下买保险到线上投保，打破信息差让消费者购险成本不断下降。“保险自购”难道真是下一个投保新模式吗？又是否真的省钱又省心？
保通社发现，当“精打细算”遇上“专业壁垒”，保险“小白”易因缺乏专业知识，而忽略健康告知或条款细节；也易因佣金导向而盲目选择高佣金产品，从而偏离真实需求。此外，佣金带来的税收成本，也需要纳入考虑……
自己买保险还能拿提成？实测自购保险操作流程
“自购保险自己拿佣金太香了！给全家配置了好多份保险，之前都在代理人那里买，这次终于自己给自己下单了。”
“亏大了，以前都不知道，原来保险可以自己注册平台下单，这样就可以拿到提成，这也太爽了吧，而且非常简单，想入手保险的朋友可以看看。”
“刚刚注册了保险平台，成为保险经纪人，下单了自己看了好几个月的保险，居然可以拿到3年提成！”
在某社交平台上，有不少“保险自购”的“种草贴”，以“自己拿提成”作为核心宣传字眼，吸引了不少人留言求自购方式。根据这些帖子给出的“攻略”，似乎只要消费者愿意，就能很快速地实现保单自购，拿到提成。
事实真的如此吗？保通社发现，这些帖子所称的自购，其实就是自己注册成为保险机构的代理人或保险中介平台的经纪人，以保险销售者的身份为自己买保险，这样就可以拿到自己投保保单的佣金提成。
这也意味着，想要拿到提成，消费者必须先成为销售者。
如何才能成为销售者呢？我们亲自尝试了某中介平台的经纪人注册流程，根据提示，个人需要在平台上提供身份信息、学历证等相关资料，而且还要通过相关的培训考试，从培训和考试的课程来看，主要涉及五个方面，涵盖保险的基本知识和保险销售人员的诚信等问题。
申请签约成为保险经纪人，平台的要求是：18至69周岁，高中及以上学历，未在其他机构执业登记。“现在注册的要求多了一些，以前流程相对简单。”在该平台注册过并为自己购买过保险的王女士（化名）对保通社表示。几年前，王女士在该平台注册了一个账号，主要是为自己及家人购买保险。
“保险自购是消费者主动通过合规平台注册为代理人身份后，基于真实需求自主投保的行为，本质是‘身份合规转化+自主消费决策’，其核心目的是优化购买成本，而非套利。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受保通社书面采访时表示。
信息误判、偏离真实需求，自购保险有风险
不过，自购保险也并非如社交平台上说的那么简单稳健。有自购保险经历的王女士提到了普通人自购保险时可能遇到的问题。
“我觉得增值服务是很大的问题。”王女士表示，自购保险意味着要自己看条款和产品说明，一些没有接触过保险的人，想要弄清楚保险合同中的细节，还是挺费劲的。
“自购保险的风险，一方面是消费者可能被引导‘保险自购’的人员或平台欺骗，泄露个人信息乃至发生资金损失；另一方面是消费者可能被自购保单所宣扬的佣金费用所迷惑，没有选购到合适自己的保险产品，或者忽视了投保过程中的风险告知要求和免责提示等，导致自己的长期保障权益受损，这是更重要的风险点。”慧择保险经纪合规负责人叶海波对保通社表示。
对此，杨帆也持相同意见。杨帆表示，自购保单的风险主要集中于消费者对保险服务的认知偏差，而非模式本身。具体包括：一是信息误判风险，部分用户可能因缺乏专业知识，忽略健康告知或条款细节；二是服务责任意识不足，自购者需自行管理保单；三是佣金导向误区，若盲目选择高佣金产品，可能偏离真实需求。
此外，纳税也是王女士认为普通人需要关注的点。“在注册成为保险销售人时，平台通常提示会将收入登记扣税，也意味着这部分佣金收入还要考虑到纳税的问题。”王女士说，一个朋友也曾通过销售平台自购过保单，这位朋友自身本来就有工作，当时为了购买保险，主要是理财险，拿到的佣金收入相对高了一点，那一年他的纳税额度也水涨船高，最后合计了一下，感觉也没有省到多少钱。“如果本身收入就很高，又或者自购的是理财险等相对佣金较多的产品，我觉得还要将税收考虑进去，毕竟佣金多了这部分也是要交税的。”
自购保险如何省钱又省心？优先关注产品适配度
保通社注意到，除了自拿佣金外，理赔也是很多消费者关注的点。那么，自购保险的理赔是否存在风险？
“是否影响后期理赔，主要还是看消费者自主投保的过程中是否有涉及违反保险合同约定的行为。”叶海波表示，对普通消费者来说，在投保前最好还是应就相关保险合同的重要事项向有资质的专业机构和人员进行咨询，这样能最大程度减少后期理赔的不确定性。
值得一提的是，自购保单能省去一笔佣金，可是拥有一份适合自己的保障才是最为重要的。因此，叶海波建议，消费者减少购买环节和省钱的前提条件一定是通过有资质的平台和人员购买到真正适合自己的保险产品。一份长期有效的人身保障，远比通过不正规渠道获取的佣金重要。
叶海波表示，就产品性价比来看，互联网保险产品因为业态模式特殊，综合成本较低，产品定价上更有利于消费者；而且销售页面介绍全面、保险责任描述清晰，更有助于消费者了解保险产品的保障责任，选购更加适配个人情况的保险产品。建议消费者在购买前可以直接在平台咨询在线客服人员，快速高效便捷选择适合自己的保险产品。
至于购买渠道，杨帆给出了三条合规路径实现“省钱+省心”：
一是选择持牌自购平台，将传统渠道的佣金转化为自主服务的合理回报，优化成本结构。用户注册为代理人后，可直接获取产品佣金，同时享受平台提供的专业服务；
二是善用技术工具降本提效，例如使用产品对比功能，横向对比产品的投保规则、保障责任和保费等，避免信息不对称；
三是依托平台服务保障权益，弥补个人专业度不足，避免操作失误。
“需强调的是，保险的本质是风险转移工具，消费者应优先关注产品适配度，而非单纯追求返佣。”杨帆表示。
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