专题：金融视角·聚焦2025年两会
财联社3月5日讯（记者 高萍）十四届全国人大三次会议5日上午在人民大会堂开幕，国务院总理李强向大会作政府工作报告。
防范金融领域风险相关表述中，今年政府工作报告提出，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。另外，提出充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源。
多位业内人士在接受财联社记者采访时表示，对于中小金融机构而言，原来只强调化解风险，现在则强调要一体推进化解风险与转型发展。在处置方式上，强调要按照市场规律和法律原则来处理问题，通过多种手段分级分类化解风险。以银行业为例，应坚持“因地制宜”原则。认真按照“一省一策”要求，来设计中小银行改革化险的具体方案。在改革中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。
另外，在资金来源方面，政府工作报告提到要增强存款保险基金和金融稳定保障基金等化险资源，做到“手中有粮，心中不慌”，这些资金将在应对出险商业银行和重大金融风险事件时发挥重要作用。
一位中小银行内部人士对财联社记者表示，村镇银行等的改革化险工作已经开展几年，该行旗下村镇银行也在改革范围内。其所在地一家“村改支”的银行，改革后较为成功，一方面，业务得到总行的支撑，拓展了业务范围，另一方面，通过降本增效，业绩得到了提升。他认为对于中小银行而言，后续的风险化解或绝大部分涉及村镇银行，部分农信社、农商行，以及极少数的城商行。
多方式分类化解风险 强调一体推进中小金融机构风险处置与转型发展
今年政府工作报告在部署2025年政府工作任务时明确指出，积极防范金融领域风险。按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。
财联社记者通过对比发现，今年政府工作报告对于中小金融机构风险处置的表述更为详细具体。去年的政府工作报告关于中小金融机构风险处置的表述为“稳妥推进一些地方的中小金融机构风险处置”。
“原来只强调化解风险，现在要一体推进化解风险与转型发展，是很积极的变化。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受财联社记者采访时表示，经济社会高质量发展是防范化解金融风险的根本之策。因此，要以改革精神，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展。以银行业为例，应坚持“因地制宜”原则。认真按照“一省一策”要求，来设计中小银行改革化险的具体方案。在改革中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。
中国银行研究院高级研究员赵廷辰在接受财联社记者采访时也表示，今年中央召开的民营经济座谈会，释放了加大对民营经济支持的信号。农村中小金融机构是支持民营经济发展的重要力量。但近年来农商行等中小金融机构风险多发，成为影响金融服务民营经济质效的重要原因。中央经济工作会议明确要求“稳妥处置地方中小金融机构风险”，本次《政府工作报告》也做了相关部署，当前防风险仍是农村金融机构头等要务，要在防风险的基础上提升服务民营经济能力。
董希淼称，中小银行一定要强化主体责任意识，制定科学务实的发展战略，提升公司治理水平，在细分市场寻找差异化定位，进行更精准的数字化转型，降低运营成本、提高服务效率和客户体验。人民银行和金融监管部门可以采取更多的措施，支持中小银行更好地建立资本补充的长效机制，让中小银行能够持续通过资本补充来提高发展的稳健性，进一步提高服务实体经济的能力；地方党委、政府也应加大对中小银行的支持。
兼并重组、市场化退出加速 一银行内部人士： “村改支”改革成效明显
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对财联社记者表示，我国在中小金融机构风险防范化解方面持续快速推进相关工作，高风险中小金融机构数量明显减少，金融风险总体呈现收敛态势。
近年来，中小银行兼并重组、市场化退出加速，全国农村中小银行坚持“一省一策”推进体制机制改革。2024年底中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》指出，在机构改革方面，山西、河南、辽宁、四川、广西等地农合机构改革方案落地实施；新疆、四川多地成立地市统一法人农商银行方案获批；村镇银行加速整合，近30家县域银行机构市场化退出或吸收合并解散。
中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2024）》中指出，“分省分类”推进农村信用社改革，按照市场化、法治化原则，支持各省（区）结合实际情况探索改革模式和路径。2025年以来，各地省联社改革进程加快。江苏农商联合银行、江西农商联合银行、河南农商银行等获批筹建并成立。
一位东部地区农商行人士表示，因为该行所在省份银行经营基本比较好，所以目前帮助村镇银行化险的导向并不明显。
南方一家中小银行内部人士称，中小金融机构改革，并不影响当地的金融服务，整合可以提升市场竞争力，丰富服务产品，提高经营效能。其中，对于“村改支”而言，很多业务村镇银行做不了，但是变为支行后就可以做了。
该银行人士表示，其所在地一家“村改支”的银行，改革后较为成功，一方面，业务得到总行的支撑，拓展了业务范围，另一方面，通过降本增效，业绩得到了提升。他认为，中小银行后续的风险化解或绝大部分涉及村镇银行，部分农信社、农商行，以及极少数的城商行。
对于中小金融机构风险处置，东方金诚首席宏观分析师王青在接受财联社记者采访时表示，会继续要求稳妥处置地方中小金融机构风险。具体措施会包括通过专项债等渠道补充中小金融机构资本金，推动中小金融机构兼并重组等，目标是坚决控制房地产风险向金融风险外溢，牢牢守住不发生系统性风险的底线。
在补充资本金方面，董希淼称，在加大大型商业银行资本补充的同时，应更好地支持中小银行加快建立资本补充长效机制，拓宽中小银行资本补充渠道，提高中小银行资本补充能力。如适当优化股东资质条件，简化审批流程，支持中小银行引进合格股东进行增资扩股；放宽准入条件，支持中小银行发行优先股、永续债、可转债、二级资本债等；加大力度支持更多优质中小银行优先上市，推动中小银行更好地防范金融风险、服务实体经济特别是服务好地方经济发展和民营小微企业、个体工商户。
充实存款保险基金等化险资源 应对风险“手中有粮，心中不慌”
另外，今年政府工作报告还新增提出“充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源”。指出，完善应对外部风险冲击预案，有效维护金融安全稳定。
娄飞鹏对财联社记者表示，存款保险基金作为保护存款人专项基金，金融稳定保障基金作为应对重大金融风险的后备资金，在金融风险防范化解中有着重要作用，对包括其在内的化险资源予以充实，既是丰富增加金融风险防范化解的资金来源，增强金融风险防范化解实力，也有助于更好按照市场化、法制化原则推进金融风险防范化解。
资深金融监管政策专家周毅钦在接受财联社记者采访时表示，在防范金融风险方面，政府工作报告主要还是围绕于金融领域特别是针对地方中小金融机构如何积极防范和化解风险。在处置方式上，强调要按照市场规律和法律原则来处理问题，通过多种手段分级分类化解风险。在资金来源方面，提到了要增强存款保险基金和金融稳定保障基金等化险资源，做到“手中有粮，心中不慌”，这些资金将在应对出险商业银行和重大金融风险事件时发挥重要作用。
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